Reclamar IRPH: quién puede hacerlo y qué documentación hay que aportar

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Los consumidores con hipotecas con IRPH podrán reclamar su dinero ante la justicia española. Una sentencia del tribunal europeo resuelve que, en el caso de probar el abuso y la falta de transparencia durante la comercialización del producto bancario, deberá devolverse la cantidad abonada hasta la fecha en concepto de intereses y establecer un nuevo índice regulador.  

¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un índice de referencia que se utiliza en hipotecas de tipo variable en España.

Éste se calcula realizando una media simple de los intereses ponderados que los bancos aplican sobre sus nuevas hipotecas. Es decir, se tiene en cuenta la media de los préstamos a tres años concedidos por los bancos, la oferta media de cajas de ahorro y el global de las entidades (IRPH del conjunto de entidades). El Banco de España se encarga de elaborar el dato y publicarlo en el BOE

Se estima que en España el IRPH se utiliza en más de 1,3 millones de hipotecas. Sin embargo, su legalidad se ha visto puesta en duda. Y es que, a pesar ser de un indicador menos volátil que, por ejemplo, el Euríbor; se ha demostrado que es más caro (entre un 1,5% y un 3%). 

¿Cuándo se considera abusivo?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha puesto en manos de los jueces españoles decidir cuándo el IRPH es abusivo y se aplicó sin transparencia. De hecho, en la sentencia se ofrecen unas pautas para determinar si el IRPH se declara nulo:

  • Si la cláusula no tiene una “redacción clara y comprensible”.
  • Si no se explicó al cliente qué elementos se usan para calcular el interés del IRPH.
  • Si no se proporcionó la evolución histórica de este índice durante, al menos, los dos últimos años naturales.

Los jueces de España tendrán, por tanto, que analizar cada caso para determinar si el banco incluyó este índice en la hipoteca del cliente sin dar las explicaciones suficientes. La justicia europea recomienda, además, sustituir este índice por otro si es necesario. 

¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?

En el contrato hipotecario debe aparecer el índice de referencia que se utiliza, normalmente en la cláusula tercera. Otra opción es revisar los recibos y fijarse en el tipo de interés que se está pagando. Si éste supera por mucho diferencial contratado es posible que la referencia utilizada sea el IRPH ya que, actualmente, el Euríbor está en negativo. 

¿Cómo reclamar el IRPH?

Las personas que cuenten con una hipoteca con IRPH pueden proceder con la demanda. Para ello necesitan presentan cierta documentación

  • Escritura de la hipoteca.
  • Cuadro de amortización.
  • Seis recibos del pago del préstamo.

Lo más recomendable, a la hora de reclamar el IRPH, es hacerlo a través de un despacho de abogados que gestione todo el proceso. Por lo general, el primer paso será presentar una reclamación extrajudicial en el banco de la que se puede tardar en obtener respuesta unos dos meses. Y en paralelo, se debe iniciar el trámite judicial. 

El tribunal europeo, además, no ha limitado el efecto retroactivo de la sentencia por lo que los consumidores podrían recuperar todo el dinero abonado desde la firma si la sentencia resulta favorable. De hecho, incluso los que ya hayan amortizado sus préstamos en los cinco años, podrán reclamar un importe que va desde los 25.000€ a los 30.000€ para hipotecas de 200.000€ firmadas entre 2004 y 2005. 

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